六月，鳳凰花開的季節，也是每年各學府的畢業季，畢業生與同窗及教師們之間的難以割捨的情感，還有對未來的期待與忐忑的心情，讓人想起這首《鳳凰花開的路口》這首歌曲，聽完就煩請社會各界正視一個問題：助學貸款的還款困境，尤其是畢業生所面臨助學貸款、及學費調漲的時候。

按既定法規，助學貸款應於最後教育階段學業完成（或服完義務兵役或教育實習期滿）後滿一年之日開始，依年金法按月平均攤還本息；但在職專班學生，應於學業完成後；開始清償。據聞新政府上台之後，教育部已研擬修改相關辦法，倘若月薪未達3萬元或低收入戶或中低收入戶，可以申請緩繳貸款本金，從原本緩繳3年，延長為可緩繳4年，即是畢業後5年再開始還款，該期限的利息仍由政府負擔。

凡在國內就讀公私立高級中等以上學校且具有學籍的學生均可申請就學貸款，而高級中等以上學校包括：高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。基本上，筆者認為延期還款是苦民所苦的德政，大專畢業生進入職場的工作起薪不高，扣除基本生活開銷，每個月要還助學貸款實在是辛苦，筆者看到批踢踢八卦版時常有神人，在畢業幾年內迅速還清助學貸款，著實羨慕，但也感嘆神人太少，一般年輕人仍面臨巨大的還款壓力。

貸款銀行依學校所在地行政區劃分，高級中等以上學校之學生貸款，負責就學貸款的台灣銀行（台灣省）、富邦銀行（臺北市）、土地銀行（高雄市）承辦人員認為利息太低，將助學貸款的銀行業務視為苦差事。筆者還是得強調，助學貸款是信用貸款，即便無需抵押品，不管是一次還清或慢慢還款，如知名作家-九把刀那樣欠著不還的風格，絕對是不好的社會示範，惹得助學貸款利息過低的批評，掩蓋年輕人還款壓力大的事實。

助學貸款還款亦涉及借款人的信用擔保，學歷未必不會是銀行估價時的評估要件，但學歷可能會直接反應在工作職位等項目上，銀行對於貸款條件就會產生影響。大學以上平均核貸利率低於2%，反映出高學歷貸款利息較低的現象，是以，年輕人勢必得注意助學貸款的還款條件，倘若延遲還款不僅喪失銀行利率減免的優惠，更影響日後其他貸款的信用評價。

延緩助學貸款的還款年限固然是德政，然而，台灣年輕人面臨低薪的困境才是根本的主因。助學貸款的還款困境，尤其是畢業生所面臨學歷貶值及學費調漲的時候，讓青年貧窮化的問題更加惡化。助學貸款、學歷貶值、學費調漲及薪資低落等是環環相扣的問題。筆者較為贊同高教工會主張，台灣高等教育若要朝向公共化，應先從學雜費的凍漲與調降做起，至於調降學雜費所需的經費，應該自企業盈餘中課徵資本利得稅，並設法提升高等教育的品質及競爭力，否則高額貸款一個沒有價值的學歷，是台灣一個世代陷入失落的悲歌。

作者/林士清

台灣經濟研究院助理研究員