近日,央行宣布新的銀行禁貸令。這影響了整個房地產與買房族的未來。聽起來,不是好事情。但是,從整個台灣的經濟發展來講,是個關鍵的煞車系統。
以目前來看,各大銀行的借貸對象,以購屋族為大宗。加上新青安貸款的人數逐年攀升,使得銀行的熱錢,都大把大把流入房地產之中。
這會產生一個問題,就是購屋者其實沒有這麼多現款,前期的還款也都只還到利息。只要一旦五年過後,本金加利息都得還的狀況下,將成為房市的巨大震撼彈。
概括來說,目前銀行的可動用現金已經不足。而投入房地產借貸,又面臨“回收不足”的窘境。無怪乎,央行總裁楊金龍要下達這樣的“打炒房”政策,使得銀行資金能夠投入製造業,真正帶來經濟的發展。而非虛無的房地產膨脹假象。
綜觀過去,在歷史上,也有諸多經濟大蕭條的狀況。尤其,以1930年,美國的經濟大恐慌,造成全球性的金融危機。這也是,歷史值得借鑑的地方。底下,將從幾個不同面向來探討:「1. 避免造成如中國恒大現象,控管要趁早;2. 以租代買,才是國人必須修正的價值觀,房子不是非買不可;3. 只有當熱錢進入新創或是製造業,才能抑制房價一直攀升。」
首先,避免造成如中國恒大現象,控管要趁早。中國的爛尾樓狀況,從很早就開始了。但,官方沒有任何動作,放任其像是骨牌效應一樣,徹底爛到底了。最終,銀行因為沒錢了,陷入倒閉潮。加上地方政府也負債,甚至連一般百姓的存款,也都領不出來。而這些狀況,從去年開始,到今年已經病入膏肓了。也因此,雖然房市大跌,但薪水更是直接歸零,大批的失業人口,成了最恐怖的後續效應。顯見,因為當初沒有控管,才釀成最後的大災難。現在台灣有所驚覺,快速因應,才是正確的。
再者,以租代買,才是國人必須修正的價值觀,房子不是非買不可。真正的居住正義,並非人人都能買房。而是國人能以更便宜的價格,租到房子,而不用擔心流落街頭。如果因為要買房子的傳統觀念給囿限,就會做出“超出自己負擔”的方式,在頭期款與現款不足的狀況下,打腫臉充胖子,買下高額的房子,負擔30~40年的房貸。假若,大家依照自己的狀況,不受限一定得買房。那麼,人生就能自在跟自由許多了!
最後,只有當熱錢進入新創或是製造業,才能抑制房價一直攀升。銀行要放貸,基本上要進入有未來潛力的產業。這樣才能,第一、快速回收資金;第二、增加複利的可能。相反地,放貸給購屋族買房,反而不能帶來任何實質的收益。也讓銀行的現款掉入水位線之下,這是非常恐怖的事情呢!認清這一點之後,就會明白,此時此刻政府的措施非常必要,而且正確。
從避免再次釀成經濟大蕭條的關鍵一擊看控管房市,可以發現:「控管避免如同恒大一樣,是正確的事情;以租代買,是新觀念的建立,才能讓自己離苦得樂;要抑制房價一直攀升,銀行資助製造業才是利多。」
作者:黃宗玄