社會觀察 . 獨立評論 . 多元觀點 . 公共書寫 . 世代翻轉

  • Home
  • English
  • 評論
  • 民意
  • 時事
  • 生活
  • 國際
  • 歷史
  • 世代
  • 轉載
  • 投稿須知

禾馨只是制度漏洞下的一個棋子

  • 時事
  • 民意

新聞報導禾馨集團從2018年起,協助300位孕婦以非自願剖腹的不實診斷證明,向保險公司申請理賠,詐領超過3000萬保險金,經由金融犯罪防制中心,通報地檢署偵辦,關於這件新聞,大概是這幾年關於詐保最轟動的新聞,雖然似乎風波並無蔓延太久,但就筆者長期關注實支實付型保險的角度言,誠心而論,禾馨不過就是這個敗壞體制的一個棋子而已!

讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞
讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞

先讓我們簡要區分人身保險的類型:

簡單來說,關於目前在人身保險類型中銷售的商品,大致有兩種分類,一種是定額給付型保險,一種是損害補償保險。

定額給付型的意思是,認為若人身可以定價,會產生很多道德上的疑慮,例如有錢人的身體會不會比較值錢,有色人種間的定價會不會不同,或是受傷的精神疼痛要怎麼衡量?如果硬是要以金錢量化,難免使人有物化的感受。
因此保險人的保險金給付義務,是在發生保險事故時,給付事前約定的固定金額,不問被保險人的具體損失為何,這是最傳統的人身保險。
損害補償保險是指保險金給付的範圍,是依照被保險人發生保險事故時的實際經濟損失,損失多少就應該補償多少,這是保險制度損害填補功能的基本原則,但保險人的給付上限不能超過契約約定。

舉例來說,約定定額給付10萬,發生事故就賠10萬,在損害補償保險中,約定的金額是賠償的上線,是一個刻度的概念,例如約定額度30萬,但如果發生損失10萬的經濟損失,也只能賠10萬,不是30萬。

在簡要區分完人身保險的類別後,應該容易理解在禾馨詐保案中,是利用哪種險種作惡的吧?答案必然不可能是定額保險,因為只要發生事故就賠錢,沒必要竄改捏造事實。
而損失補償保險,因為刻度高懸在那,往往引誘著當事人,試圖將自己拿到的保險金盡可能邁進,而這就是實支實付的問題,也是禾馨詐保案的根本關鍵。

為什麼要詐?禾馨詐保案究竟在詐甚麼?

在一般的醫療險中,條款約定自然產或是自願性剖腹產是不能申請理賠的,只有在因醫療行為必要之剖腹產,才發生理賠的原因,也是如此在孕婦到診間求診時,都會試圖與醫生溝通,請醫生能不能在診斷書上證明發生因醫療行為必要剖腹產的原因,可能是產程遲滯、胎兒窘迫、胎位不正,而使得孕婦在結果上看起來是非自願剖腹產,因而可以申請理賠,這種捏造事實無中生有才發生的保險事故,是禾馨詐保案的核心。但也只是第一層詐保而已。

生孩子賺錢?多實支實付,讓小孩成為媽媽的紅包!

如果自然產不賠,要賠就要非自願剖腹的話,老實說,多少人會為了讓保險可以給付,而選擇原本不需要的剖腹產,在身上開刀就只為了拿到費用的補償?應該是很少人才對!
然而在禾馨詐保案中,為什麼會有超過3000萬的涉案金額,原因在於,不只是捏造病因而已,真正誘發這個行為的,是多實支實付,是這個原因,讓小孩一出生就成為媽媽的紅包!
例如投保3張,額度上限各20萬的實支實付,假設非自願剖腹產的花費是20萬,卻因為重複投保而可以拿到60萬,各位發現了嗎?這一來一往就是數十萬的理賠差異,這是第二層的詐保,也才是詐保的核心!只要第一層的嘗試成功,讓醫生協助將診斷書開為非自願剖腹產,接下來迎接的除了小孩的出生,還有一個大大的紅包呢!
金管會,犯防中心,壽險公會三方聯手,選擇無視複投保實支實付才是詐保的主因

自事件爆發以來,金管會跟犯防中心,都對外表示將會對於禾馨詐保案嚴謹調查,然而這只表示事後追訴的態度,壽險公會也透過媒體表示,實支實付在近來的醫療環境發揮很大的功能,這也只是答非所問,完完全全的避重就輕。

從來沒有人否定實支實付的保險功能,也是如此實支實付才會成為人身保險市場的主流,然而金管會跟壽險公會的說詞,都只是事後對該事件的詮釋,從刑罰的角度說要將違法的人繩之以法。而沒有面對從制度上,有沒有試著去預防,跟阻斷當事人試圖獲利的心性。

金管會說,面對實支實付可能出現的賺錢現象,已經限制實支實付的張數為3張了,這種說法簡直荒謬,難道禾馨詐保案不就是在只能購買3張實支實付的現況下發生的嗎?
所以重點從來不是張數,因為就算只是3張,還是可能發生筆者所舉例的,花20萬賠60萬的情形發生,這個理賠超過實際損失,因為非常容易操作,這才是詐保的主因,然而這也正是主管機關選擇漠視的部分!

重點是,要怎麼更改制度才能預防再有詐保發生?

關於這點,才是討論實支實付規範的核心,而不是張數或是額度,多實支實付存在的必要性,來自於我的損失可能超過單張實支實付的上限,例如標靶治療花費50萬,可是單實支最高的額度是30萬,我勢必要有第二張甚至第三張,才能夠負擔我的醫療費用,關於這個制度設計的原始概念沒有問題,重點是當我有了3張共70萬的額度後,卻只有發生20萬的損失,這時候要怎麼透過制度的設計,防治被保險人得到超過20萬的損失,才是解決的重點。

任何情況,都不能拿到超過損失的給付,把損害填補原則踩緊,做個有原則的主管機關,哪裡還有透過實支實付詐保的可能性,而不是如同現在一樣,蒙眼說話,繼續逃避要面對的就不只是下一家禾馨,很可能是因龐大供需而產生的一百家禾馨!

作者 / 楊履威

Share this:

  • Facebook
  • Twitter
  • Email
  • More
  • Tumblr
  • Pocket
  • Pinterest
  • LinkedIn

Related

定額給付 實支實付 禾馨集團 精神疼痛
2022-02-04 楊履威

Post navigation

一國兩制的北京冬奧 → ← 不忠不義的舔共人士 顯示中國文化教育的荒謬

Related Posts

空軍基地中、低空層防禦之裝備

空軍基地向來是戰機、武器、空地勤的部署地點,全台共有九個空軍基地,分別部署不同類型的戰機,在空軍的編制中,戰機向來是維護、爭取空防的要角,但基地的防護,除了仰賴憲兵駐守外,對於基地周圍空域的安全,依據空域的差異有不同的防空裝備進行守護。 35快砲防空系統維護中低層空域之防空 目前,負責空軍防空作戰的單位為「防空暨飛彈指揮部」,全台共有五個防空飛彈旅,下轄國人耳熟能詳的愛國者防空飛彈、天弓系列防空飛彈,兩款飛彈主要負責高空層反飛彈防禦,對於「中低空層防禦」的裝備,目前空軍仍以天兵雷達、35防空快砲系統為主要的防禦裝備。 防禦無人機、武裝直升機 本文認為,在實際的作戰中,若對付中共無人機、直升機,以中、長程防空飛彈進行攔截、摧毀,從作戰成本的角度來論,恐不符合成本效益。因此保留現有的35快砲系統、提升其天兵雷達功效,仍能擔負空軍「中低層空域」的防禦任務。 35快砲系統的使用時間已超過40年,嚴格來說早已達到汰除的標準。但面對解放軍的持續威脅,尤其是共軍近年以來,時常以無人機對我軍事基地進行偵察任務,共軍的無人機系統普遍具備察-打一體的作戰能力,早已對我國形成巨大威脅;同時中共武裝直升機若配合兩棲登陸艦,能對我機場進行空、機降作戰,屆時35快砲系統將持續擔負基地防禦的角色。 在實際的作戰構想,35快砲系統配合天兵雷達,其追蹤/偵測距離達22公里,每組發射架共有4枚麻雀飛彈,2-16公里的空域目標將由麻雀飛彈進行攔截;倘若目標接近至4公里內,將由35快砲進行接戰,目前空軍仍保有48門現役的35快砲,配合其雷達、麻雀飛彈系統,能為空軍基地「中低層空域」進行防禦和攻擊。 結論 未來,配合「台灣之盾」(T-Dome)的防禦計畫,35快砲系統將有升級雷達系統的機會,以加速辨識、接戰的能力。換言之,35快砲系統雖然服役時間久,但只要持續優化、升級該防空砲系統,仍舊能擔負空軍基地「中低層空域」的防空作戰任務。 作者:宋磊

總預算沒通過是因為綠營貪腐嗎?

總統賴清德去年提出未來8年投入1.25兆元的國防特別條例,要打造台灣之盾,而行政院所提出的「國防特別條例草案」一直遭到藍白立委在立法院程序委員會封殺。對此,媒體人劉寶傑在節目《范琪斐的美國時間》指出,台灣現在很流行的街頭訪問,而民眾不投綠、投藍白,討厭綠的原因就是「貪腐」,永遠懷疑政府在貪,這也是軍購案預算為何一直不通過的原因,民進黨不得不面對這件事情,就是貪腐居然已經變成既定印象。(新新聞2026-01-25 ) 說「綠營=很貪腐」這個印象,確實存在於一部分選民中,但這個印象並不完全等於「事實上比它黨更貪」,而是「執政結構+政治攻防+期待落差」疊加出來的結果。 為什麼「貪腐印象」會出現?原因如下: 一、長期執政的「結構性風險」 民進黨: 中央長期執政,掌握大量預算、補助、標案、人事,任何長期執政黨都會累積弊案風險,這不是綠營特有,國民黨在威權時期與馬政府後期也一樣,甚至更貪腐,畢竟權力越集中,利益關係越複雜,出事機率越高。 二、 「道德標準設得太高,反而反噬」 民進黨長期主打:清廉、本土價值、反威權、反黑金,結果是:選民對綠營的容忍度比對藍營低,因為同樣的事發生在綠營,被批評是「背叛價值」,而若發生在藍營,則是「不意外」,這會放大「貪腐感受」,即使綠營實際貪污的金額或層級,未必更嚴重或更高層。 三、個案累積,形成人設崩壞感 像是(不點名也知道的):地方政府標案爭議、補助款、光電、疫苗、前瞻、助理費、 親友、側翼、酬庸問題。單一事件未必致命,但「一直有新聞」會造成心理印象。 四、藍營反綠敘事非常成熟、非常勤勞 老實說:反綠媒體、社群、KOL 的敘事整合度很高,關鍵字重複如:「貪腐、雙標、權貴、側翼、綠色權貴」,在藍營媒體長期灌輸下,會成為很多人的「直覺印象」,然而,「實際上」,綠營真的會比較貪嗎? 如果用比較冷靜的角度:制度性、結構性貪腐(黑金、派系、暴力、買票)看,歷史上 藍營更嚴重,至於現代型貪腐(標案、旋轉門、灰色地帶、利益輸送),藍綠其實都會發生,差別在於:綠營更常被放在「道德顯微鏡」下檢視,綠營支持者的失望感更強,為什麼「年輕人開始對綠營失望」?不是因為突然變貪,而是:高房價、低薪、政治語言越來越官僚,對批評的容忍度下降,「不像以前那個理想的民進黨了」。 社會大眾對綠營有「貪腐印象」是真的存在;但那是「長期執政+高道德標準+政治攻防」共同塑造的感受,不等於綠營天生比較貪腐,否則將「藍綠貪腐型態」對照整理成一張表,便可看個明白。不是比賽誰比較貪腐,而是貪腐程度不同而已,民進黨被刻意放大,國民黨的貪腐則是被縮小。(GitHub: https://shorturl.at/lM0Qq) 此外,近期國民黨立委提出多項修法,外界統稱為「貪污五法」,內容涉及廉政制度與選舉公平性,更是影響深遠: 1.立委陳玉珍提案修正《立法院組織法》,企圖護航涉貪同黨立委顏寬恒,將原本應專款專用的公費助理經費,變成立委可支配款項,甚至無須檢據核銷,嚴重侵害助理權益; 2.國民黨立委另案修正《地方民意代表費用支給條例》,同樣放寬地方民代助理費使用規範,讓助理費可被任意挪用,公帑透明與監督機制蕩然無存; 3.陳玉珍再提案修正《公職人員選舉罷免法》,放寬社會已有高度共識的「排黑條款」,讓判刑確定、仍在緩刑期間的犯人也能參選公職,衝擊公平選舉的價值基礎; 4.立委林思銘提案修正《總統副總統選舉罷免法》,主張尚未正式登記為候選人前,連署階段的賄選行為不需處罰,形同替買賣連署書行為開後門; 5.立委游顥提案修正《不當黨產條例》,企圖替法院認定的國民黨附隨組織「救國團」與婦聯會黨產解套,讓不義黨產不必歸還國家,形同國庫通黨庫。 事實勝於雄辯,德國國際透明組織(Tr從2013到2022年調查結果,清廉印象指數上,馬英九政府執政時期都在第35或第36名徘徊,到了蔡政府,成長到第25名,比起馬政府,人民更相信民進黨比國民黨廉能。 總之,藍營傾向「地方派系與黑金勾結、公帑挪用、工程圍標的集體型貪腐」;綠營則傾向「個別型貪腐」。綠營的貪污金額與人數,與國民黨相比,根本微不足道,卻被刻意放大。 作者:鄧鴻源

[轉]【賴怡忠專欄|美中注意力內轉,台灣應加速國防革新 – 思想坦克|Voicettank】​ ​

● 結合再優先派與自制派主張的美國新國家防衛戰略 ● 美國對中政策,尋求競爭性共存而非競贏中國 ● 強調捍衛第一島鏈,沒有以台灣交換委內瑞拉之說 ● 美國展現戰略自制,中國決定美中關係是否處於對抗狀態 ● 美國戰略改變的衝擊-須關注日澳即將在2026推出的國防新戰略文件 ​● 張又俠、劉振立被逮謠言被證明是遙遙領先的預言 ● 四中全會幹掉九上將,軍委會只剩兩人,解放軍將出現大株連 ● 對台動武的時間被後推,但解放軍對外作為將會更行險激進 ● 台灣對中情報戰與國防革新出現機遇期 結合再優先派與自制派主張的美國新國家防衛戰略 一月二十三日川普政府公布其國家防衛戰略(National Defense Strategy),這是繼去年底公布美國家安全戰略後,根據國安戰略的指導而在國防領域的展示。其基調與國安戰略完全一致:本土防衛與西半球優先,接著是印太區域,然後是歐洲、中東以及非洲。需要注意的是,西半球不被認為是外國事務,而是與本土防衛直接相關的議題,性質與印太、歐洲、中東以及非洲等不太一樣。 國防戰略提出四個主要對美威脅:中國、俄羅斯、伊朗、北韓。但對這些威脅對應方式都不太一樣。對中國威脅部分,主張美國應該在此區域具備足夠軍力以避免中國支配第一島鏈,以保護美國以及美國在印太的盟邦與夥伴之利益。對俄羅斯部分,則處理俄羅斯對美國的直接威脅(俄美是極地鄰國),以及俄羅斯對歐洲的威脅。這份報告主張北約的國防預算是俄羅斯的十三倍(北約26兆美金,俄羅斯兩兆美金),因此絕對可以單獨面對俄羅斯問題。 對伊朗方面,則認為伊朗對中東的威脅能力已大幅降低,雖然伊朗正在積極恢復其威脅能力,但現在已有以色列對中東地區的絕對軍事優勢,以及區域國家(包括沙烏地、阿聯酋等)展現更強與美國合作的意願,因此美國軍事直接介入的需要也大幅降低。至於針對北韓威脅,固然北韓已發展出可以直接威脅美國本土的長程武器,但南韓軍力已經十分強大,具備足夠威嚇北韓的實力,明說希望南韓在防衛北韓威脅應該為主要承擔者(taking primary responsibility),美國在此只要扮演關鍵但有限的協助角色(critical but more limited U.S. […]

中共軍頭被整肅意味著什麼

  1月24日的周末午後,中國官方突然正式宣布中共中央政治局委員、中央軍委副主席張又俠與軍委聯合參謀部參謀長劉振立因為「涉嫌嚴重違紀違法」,而被「立案審查調查」,換言之,張又俠與劉振立已經步上稍早被整肅的軍委副主席何衛東等人的後塵,從當朝權貴一夕淪為被黨國唾棄的「貪腐分子」。   在何衛東、苗華、張又俠、劉振立相繼被整肅後,中共中央軍委從原來的七人,現在只剩下軍委主席習近平和副主席張升民兩人,從2025年迄今,解放軍已經有至少十三位上將被整肅,堪稱是解放軍在文革後所面臨的最大規模整肅。   對於中國牆外的華文世界來說,張又俠被整肅既意外又不意外,事實上,在許多華人自媒體從一年多前就開始流傳著張又俠和習近平爭奪軍權、甚至宮廷政變的傳聞,到了近期,相關傳聞開始轉為張又俠遭到整肅抄家的消息,而張又俠被中國官方突然宣布整肅,證明這些傳聞恐怕並非空穴來風。   然而,以張又俠的「紅二代」背景,再加上跟習近平的密切關係,讓他連續當了十年的中共中央軍委副主席,最後竟然是落得被整肅的下場,這凸顯出習近平再度展露出獨裁者多疑而充滿不安全感的本質,當他擔心槍桿子的忠誠度時,第一個念頭就是發動整肅,試看過去被他欽點的國防部長魏鳳和、李尚福;聯合參謀部參謀長房峰輝;軍委政治工作部主任張陽、苗華;火箭軍司令李玉超、;東部戰區司令林向陽等人,這些將領從當初晉升時被視為政治新星,不旋踵就被整肅而人間蒸發,成為習近平病態、偏執心理的犧牲品,這彷彿是當年蘇聯獨裁者史達林「大整肅」整垮蘇聯紅軍的歷史重演。   習近平對解放軍的大整肅並非僅止於中共內部的政治風暴,這場大整肅帶來諸多影響:   一、這場大整肅嚴重打擊解放軍中高階將官的士氣,包括兩位軍委副主席在內的十多名上將和底下數十名中將、少將遭到整肅,不僅重創解放軍的形象,更讓解放軍內部質疑習近平的領導能力,這個裂痕長遠來說會影響中國政局,也會讓習近平更集中心力在內部整肅。   二、目前看來,習近平越來越強調解放軍的政治忠誠,因此目前除了他之外僅剩的唯一軍委委員、紀檢出身的軍委副主席張升民為了討好習近平,張升民未來還有可能持續對解放軍發動密集的整肅,解放軍未來的「折騰」只會多不會少,更多的將領勢必成為張升民向習近平表忠的「祭品」,是否會激發出如當年林彪造反事件的重演並非不能想像。   三、當習近平把心力集中在整肅解放軍的時候,中國對外的軍事擴張是否會受到影響,解放軍將領是否會為了討好習近平而刻意挑起衝突展現強硬立場,還是恐懼動輒得咎而選擇躺平不作為,成為影響解放軍戰力的負面因素,在未來解放軍的對外行動中可見分曉。   如果張又俠的垮台讓解放軍陷入群龍無首的混亂,那麼習近平有可能會先選擇鞏固自身的軍權,在針對台灣、日本及南海的軍事擴張上採取收斂的態度,對台灣在內的國際社會來說,可以爭取到更多時間做好備戰的喘息時間。   張又俠等中共軍頭垮台的蝴蝶效應正在持續發酵,並衝擊著中國政局、乃至於國際局勢,台灣在內的國際社會應該密切關注其發展。 作者:局外人  

Recent Posts

空軍基地中、低空層防禦之裝備

空軍基地中、低空層防禦之裝備

空軍基地向來是戰機、武器、空地勤的部署地點,全台共有九個空軍基地,分別部署不同類型的戰機,在空軍的編制中,戰機向來是維護、爭取空防的要角,但基地的防護,除了仰賴憲兵駐守外,對於基地周圍空域的安全,依據空域的差異有不同的防空裝備進行守護。 35快砲防空系統維護中低層空域之防空 [...]

More Info
總預算沒通過是因為綠營貪腐嗎?

總預算沒通過是因為綠營貪腐嗎?

[...]

More Info
[轉]【賴怡忠專欄|美中注意力內轉,台灣應加速國防革新 – 思想坦克|Voicettank】​ ​

[轉]【賴怡忠專欄|美中注意力內轉,台灣應加速國防革新 – 思想坦克|Voicettank】​ ​

● 結合再優先派與自制派主張的美國新國家防衛戰略 ● 美國對中政策,尋求競爭性共存而非競贏中國 ● 強調捍衛第一島鏈,沒有以台灣交換委內瑞拉之說 ● 美國展現戰略自制,中國決定美中關係是否處於對抗狀態 ● 美國戰略改變的衝擊-須關注日澳即將在2026推出的國防新戰略文件 ​● 張又俠、劉振立被逮謠言被證明是遙遙領先的預言 ● 四中全會幹掉九上將,軍委會只剩兩人,解放軍將出現大株連 ● [...]

More Info
中共軍頭被整肅意味著什麼

中共軍頭被整肅意味著什麼

  1月24日的周末午後,中國官方突然正式宣布中共中央政治局委員、中央軍委副主席張又俠與軍委聯合參謀部參謀長劉振立因為「涉嫌嚴重違紀違法」,而被「立案審查調查」,換言之,張又俠與劉振立已經步上稍早被整肅的軍委副主席何衛東等人的後塵,從當朝權貴一夕淪為被黨國唾棄的「貪腐分子」。   [...]

More Info

搜尋

精選文章

川習會的中美矛盾是戰略,不是貿易!

2017-04-08 韓非

八仙樂園爆炸案:缺乏常識造成的災難

2015-06-28 異想

彰化縣民輪替後的哀與愁

2016-03-06 許家瑋

新文明病:儲物症(Hoarding disorder)似正在增加

2015-04-13 楊庸一

訂閱本站

輸入你的電子郵件訂閱新文章並接收新通知。

Powered by WordPress | theme Dream Way
Powered by WordPress | theme Dream Way