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卡奴悲歌

 
2018/6/25     謝其政
 

學校沒教的理財知識—當你用預借現金卡刷下第一筆消費時,卡奴將是你的第二個名字,卡債將壓的你難以翻身。

筆者五年級生,成長的過程正是台灣產業由農業開始轉型為工業初期。紡織業、加工出口區及由時任台灣省政府主席的謝東閔推動的客廳即工廠政策,使閒置的農村人力找到適當的出口。他們靠著勤奮的雙手,投入工業生產,改善了家庭經濟。錢雖不多,但也勉強可求得溫飽。

信用卡與現金卡使用不當,會成為卡奴。 圖片來源:TVBS

信用卡與現金卡使用不當,會成為卡奴。 圖片來源:TVBS

在那金融活動不發達的年代,生吃都不夠,怎能又多餘的錢曬乾。家家戶戶多鮮少有閒錢儲蓄,但也很少借貸。除非有過硬的理由如:借錢給孩子上學註冊、家無粒米已多日掀不開鍋蓋……等等。否則絕不輕言「借錢」,因為開口借錢是羞恥的行為。

工商發達,金融商品多元化:信用卡、現金卡、Visa卡、白金卡、鑽石卡……等塑膠貨幣成了人類交易的主流。銀行經營為衝業績、衝信用卡發卡量,創造利潤,用廣告精美包裝出誘人的優惠方案,再以極低的門檻便可輕鬆借到額度不算太高,「錢」便可以自由消費快感。且可以從 A銀行一直借到Z銀行,卡奴便在此環境中被大量製造出來。

某甲大學畢業,屬22k低薪月光族,在媒體廣告下知悉可向銀行辦現金卡,於某年年底向A銀行辦理額度10萬元現金卡消費,並於每月依發卡銀行通知正常繳息,翌年2月中旬,10萬元額度所剩無幾,未雨綢繆再向B銀行辦理額度10萬元現金卡。於3月A、B二卡無縫接軌。循此模式於4、6、8、10月分別再向C、D、E、F銀行辦理額度10萬元現金卡,過完1年神仙般的生活,大夢初醒。發現60萬卡債之利息都已無力支付,隻身遠赴澳洲,5年後帶著在異國省吃儉用攢得200萬台幣返國,準備用此200萬當創業基金。怎奈創業未半,名下有資金流動,ABC……等銀行聞風上門索債,清償卡債,200萬元後,僅剩區區50萬,結清創業初始投資,全數歸0,黃梁一夢。回首過往,空留遺恨。

某甲的故事,純屬筆者虛構,但在眾多卡奴身上要拚出類似的案例當不難。但故事中的數字絕非拼湊出來的,都有所本:

1.依法借貸利率最高年利率為20趴,通常發卡銀行所訂定之年利率都接近20趴,有些15趴,但都在10趴以上,軍估較的優存18趴即將走入歷史,面對18趴每月付息,以國庫擔保,都有無法承受之重,況22k的年輕人乎?
2. 60萬元的卡債以年利率18趴計,每月應付利息為:60萬*(0.18/12)=9000元。除非繼續向G、H、I……等銀行辦卡,飲鴆止渴,否則22k,繳息0.9k後只剩1.3k,日子當然過不下去,選擇出國避債,情理之中。
3.某甲雖已出國,但積欠卡債依然存在,且繼續每個月以年利率18趴複利計算,依複利計算公式:

P=a(1+(r/12))^n
式中P:複利之本利和
a:本金
r:年利率
n:期數,每1個月計1期
P=60萬(1+(0.18/12))^60=146.6萬

200萬辛苦5年攢下的第一桶金,彈指之間,化為烏有。我們可以譴責發卡銀行吃人夠夠。但當年年少輕狂,當你用預借現金卡刷下第一筆消費時,卡奴將是你的第二個名字,卡債將壓的你難以翻身,虛構的情節,請勿對號入座。

作者 / 謝其政



關鍵字 : 社會, 銀行, 預借現金, 卡奴,

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關於作者


謝其政 
苗栗人,畢業於保守、封閉但具有濃郁人文氣息的台灣師範大學。任教桃園農工汽車科,投入技職教育半甲子,早期關心汽車專業話題,在職期間有幸成為台北科技大學車研所第一屆畢業生。退休後對教育、人文有較多的關懷,將若干意見與「異」見嘗試投書,野人獻曝。
 
 
 

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