國民黨立委徐巧芯再爆出購屋超貸爭議，屋齡五四年的老屋，購買價是一七八八萬，第一次貸得一四三○萬，第二次再貸一九七萬，貸款額度逾九成，引發「超貸」質疑。值得注意的是，第二筆裝潢貸款在遭指控的銀行為鑑價金額○．五，若再加入綠能家電貸款○．五成，再代入二次增貸的金額，鑑估金額的數學問題不難理解，難解的是貸款成數的相對剝奪感。
某種程度，授信評估是數學，雖然各銀行授信業務手冊不一，但依財政部規定授信評估5p原則，債權保障應注意的內容如（申請人擬提供擔保方式、擔保品的鑑估及其押值是否妥當，各類建築物鑑估、應注意其附屬設備、使用、保養情形、房屋用途、租賃收益、有無押租金、建造之優劣、地區環境及處分容易與否等實際情況）。
具體說，相關授信部分依內部辦法，擔保品估價及放款值之核估標準，會有類似的單位實價乘以面積乘以（一減折舊率）等於估價金額，估價金額乘以放款率（最高八十％）等於放款值的公式。至於實價如何計算，各種具體考量的鑑估，外界就難以一探究竟，除非有內部授信手冊檢視流程、實際估價計算有待於銀行內控、行政檢調機關稽查。而實務上借款戶除非無法還款，如該還款卻未還款數次，才會介入稽查。
但裝潢貸款各銀行限制，就相對明確。遭指控的銀行房屋貸與其他銀行不同，裝潢金房貸要連同房貸轉增貸，與綠能家電貸款皆設有鑑價金額五％上限。以二次增貸一九七萬回推計算，鑑價金額略高於於市價。但銀行不一定以市價鑑估，而高資產、具信用優勢的有錢人，貸款成數自然非小市民可比。只是是否應涵蓋政治人物在內，就有待討論。
坦白說，就算認識銀行經理，理論上他只有建議權，以被指控的銀行為例，授信評估須回到總行，業務部分跟授信部分會分開，授信的決定權在授信經理，甚至依其等級有對等的授信額度批審權限，有兩人共同簽署制度，若真有人特別關照，按過去中華商銀、力霸案的案例，也是從更上層，不是基層經理。
過去有頂新魏家買進九戶帝寶豪宅，貸款成數九九％，後續經過央行糾正有追回超貸，並壓低成數。現在徐巧芯貸款同樣有高貸款成數，是否要稽查甚至追回超貸，老百姓都在看，政府要建立何種社會風氣，是赤裸裸的政治特權，還是盡量按制度來的公平正義？
作者：陳建志
