社會觀察 . 獨立評論 . 多元觀點 . 公共書寫 . 世代翻轉

  • Home
  • English
  • 評論
  • 民意
  • 時事
  • 生活
  • 國際
  • 歷史
  • 世代
  • 轉載
  • 投稿須知

防疫險的理賠海嘯,背後是保險業的風險管理失靈

  • 時事
  • 民意

隨著確診與居家隔離人數暴增,根據金管會統計至7月25日為止,今年保險業共承保防疫險451萬件,保費收入42億元,然而理賠件數86萬件,理賠金額319億元;顯示理賠金額超過保費收入的七倍有餘,而且持續增加中。

圖片來源:鏡週刊
圖片來源:鏡週刊

實際上,業者賣出的防疫險不只這個數字,因為防疫險多為一年期保單,還有去年賣出而尚未到期者。媒體預估,市場上全部的有效保單在八百萬至九百萬件之間。因此,最終的理賠金額可能高達數百億元。

由於超出業者的預期太多,已有兩家保險公司對外借款,以支付鉅額保險金。依據《保險法》第143條,保險業不得向外借款,但為給付鉅額保險金之周轉需要,不在此限。由此可見,這次理賠海嘯對於保險業的巨大衝擊。

由於這兩年的疫情變化太快,從清零走向共存,很多人可能覺得這是不可預期的風險。其實不然,如同對於空難事故的研究,往往可發現連續發生多個人為錯誤,然而無人及時處理的結果,最後導致悲劇的發生。太陽底下沒有新鮮事,保險業也是如此,如果業者能落實共同規範的風險管理機制,結果不應該如此慘賠。

根據產險公會及壽險公會送金管會備查的〈保險業風險管理實務守則〉,有一連串詳細的管理工具,足以在事前發現多個異常訊號。第一個警訊是「巨災風險」的評估,「巨災」是指這類災害造成的損失總額,可能影響公司的信用評等或清償能力,這次的防疫險之亂就是典型案例。

實際上,防疫險有國外經驗的教訓。當初,泰國的保險業者同樣搶賣防疫險,隨著疫情去年5月在泰國擴散,有一家保險公司於去年10月公布的財報,揭露在第三季慘賠37億泰銖(約30億新台幣),可惜台灣業者並未注意到這個警訊。有賣防疫險的十六家泰國業者,迄今有四家宣告破產,可見理賠海嘯的衝擊之大。

由於有泰國的理賠數據可供參照,如果業者確實遵照風險管理程序,進行防疫險的「模型驗證測試」、「敏感性分析」與「壓力測試」,就會發現當中的重大風險。

第二個警訊是「再保險風險」的評估。今年2月,瑞士與德國的國際再保險公司分別發文給台灣業者,表示不願承接防疫保單的再保險業務,並提醒台灣的確診率可能大幅提高。

最令人警惕的是,根據相關規定,保險公司的組織結構,應設置完整的風險管理機制,由上而下包括董事會、風險管理委員會、風控長、風險管理單位,以及業務單位、稽核單位,各有不同的角色與責任。然而,這套看似完整的風險管理機制,在這次的防疫險之亂並未發生作用。

簡言之,保險公司為了追求獲利最大化,無視於異常的警訊,也沒有預估到最壞的情況,導致出現這次防疫險的理賠海嘯。不幸中的大幸是,在金管會的高度監理之下,目前尚未有業者出現經營危機。

最後一提,防疫險之亂對民眾將有一個負面影響,就像後疫情時代的出國機票變得昂貴,同樣地,保險業在短期內不再推出高CP值的保單,而會想辦法在未來的保單把錢賺回來,甚至可能停售容易受疫情影響的旅遊不便險、海外突發疾病險等產品。

作者/尚智

Share this:

  • Facebook
  • Twitter
  • Email
  • More
  • Tumblr
  • Pocket
  • Pinterest
  • LinkedIn

Related

2022-08-03 尚智

Post navigation

桃園市二百萬市民才是主子! → ← [轉] 中共不宜阻止各國高官訪台!

Related Posts

亂世需重典:從太子集團案看我國刑罰之失衡   

近日轟動全台的「太子集團」詐騙案,涉案金額高達四十五億元,堪稱近年罕見的巨型金融騙局。令人震驚的,不只是詐團的膽大妄為,更是司法處理的「溫柔手段」,其中一名在台聘用的女助理,只以十五萬元交保,離開北檢時甚至神情自若、面帶微笑。此一畫面,彷彿在向社會宣告:在台灣,詐騙,不痛不癢。 這正是我國現行刑罰最大癥結所在。詐騙罪名多屬財產犯罪,法院量刑多以有無前科、是否坦承犯行、是否退贓為主,動輒輕判緩刑或易科罰金。對於跨國詐團而言,這樣的「代價」微不足道,甚至成為計算成本的一部分。法律失去了恫嚇功能,詐騙因而成為「低風險、高報酬」的產業鏈。 相較之下,新加坡國會日前三讀通過《刑事法(雜項修正)法案》,對參與詐團者施以六至二十四下鞭刑,對於提供SIM卡、銀行帳戶等「詐騙工具」者,最高也可處十二下鞭刑。這種「重典治亂」的立法邏輯,反映出新加坡對社會安全的決心:不讓犯罪者有任何僥倖空間。鞭刑固然嚴厲,但其震懾效果真實而直接,讓人知所敬畏。 反觀台灣,從刑法到刑事訴訟程序,處處以「保障人權」為名,卻放任惡徒踐踏他人權益。詐騙受害者畢生積蓄一夕蒸發,有人因而傾家蕩產、家庭破裂,甚至走上絕路;但加害者卻往往能以「初犯」、「配合調查」輕輕帶過。法律的仁慈,成了助惡的溫床。 當社會進入詐騙橫行的亂世,維護秩序的法典若仍手無寸鐵,就等同默許犯罪。司法改革不能再停留在口號或程序正義的層次,而應重新檢視刑罰結構,強化量刑基準,對詐騙共犯、金流提供者、帳戶出租者全面加重處罰,必要時亦可參考新加坡模式,引入具體的體罰或強制勞動機制,以確保社會真正的「公平正義」。 重典不是殘暴,而是保護良善的最後防線。當法律對惡人仁慈,便是對善良者殘忍。台灣若不正視這場「法的失能」,我們終將成為詐團的天堂,受害者的地獄。 作者:林政武

國防部「興安專案」提升國軍士氣

為了體現政府照顧國軍官兵的美意,國防部自2017年起持續進行「興安專案」,大規模改善營舍環境與生活措施,迄今已近十年。然而除了軍媒之外,外界對這個專案的關注不多,殊為可惜。 國軍推動「興安專案」的由來,是2016年的中秋節前夕,蔡英文總統於9月12日前往新竹湖口營區視察陸軍裝甲五四二旅,公開表示最近幾次視導國軍營區時,發現部分基層部隊的營舍太過老舊,讓官兵的生活不便。因此,蔡總統要求國防部加速執行「老舊營舍整建計畫」。 國防部為此成立「興安專案」,並依國安會的指導,加速滿足官兵的營舍住宿需求。2020年3月24日,蔡英文總統視察陸軍官田營區時,相當關心營舍環境,於當年6月軍事會談以及12月的國安會指導,強調「以優先改善官兵生活設施為主」。「興安專案」的規模龐大,實施過程經多次修正,截至今年4月共103處老舊兵舍重建案,總經費高達1,145億元,執行進度已逾八成,並規劃於2029年以前全數完成。 許多人並不知道,「興安專案」的規劃理念借鏡於先進的美軍經驗。美軍高度重視官兵營舍的居住品質,多數營區形成完整的生活圈,周邊的生活設施完善,例如開設購物中心、生鮮超市、健身房、電影院、醫院、學校、托兒所與眷屬住宅區等,甚至與周邊社區融為一體。讓軍人在高強度的訓練與操演之餘,回到營舍得以充分休息,這是建構專業化部隊不可忽略的作法。 「興安專案」採取「營舍外觀標準化、內部空間模矩化」的整體規劃方式,以提升施工效率。第一棟完工的新營舍,是陸軍裝甲五四二旅的「月祥樓」。蔡英文總統親自參加2016年9月的落成啟用典禮,創下三軍統帥為軍方單一營舍剪綵啟用的新紀錄。她致詞時表示,希望讓從軍是一件很驕傲的事情。 「月祥樓」的寢室以四人房與二人房為主,每位住宿的官兵都有一床一桌一櫃的個人空間,生活設施有如大學宿舍。每個房間都有獨立的冷氣空調與衛浴設備,不只睡得舒適,而且讓官兵不必為了如廁與盥洗而排隊。當時的新聞畫面公布後,打破外界過去在軍教片看到眾人睡大通鋪的刻板印象。 「興安專案」建立尊重個人生活需求的新一代營舍標準,讓官兵住在營舍有回到家的感覺。其重要性遠超過外界的認識,不只有利於國軍士氣的提升,成為對外招募志願役的活廣告,更是建構現代化國軍的的重要一步,有利官兵的長留久任。因此賴清德總統上任後,賡續推動「展興專案」共計13案,匡列102億元,自明年起執行至2031年,持續擴建新營舍。 作者:尚智  

高市首相的表態和中國的反應

  隨著高市早苗接連在自民黨總裁及總理大臣選舉的當選,日本政治成功通過了一段瓶頸期。對台灣而言,高市首相是相當頻繁於表達對台友好、親善的首相。同時,她也是有非常正確認知,意識到中國的武力挑釁就是對東亞最大威脅的領導者。   在日前,高市在國會表態,當「台灣有事」發生的時候,日本將視為「存亡危機事態」,藉之啟動集體自衛權。對於戰後日本國防政策而言,這算是一個相當有突破性的表態,確認日本在「日美安保條約」的角色中,也可能有相當積極的行動。   不用說,對於高市首相這樣的表態,我們可以從中國的外交官,中國駐大阪總領事薛劍在網路上狂言要砍殺高市首相的發言知悉,中國對高市早苗的說法是相當不滿。但除了最官方的外交部發言外,還需要有一定層級的人以「戰狼」言詞傳達中國官方對日本的潛意識。   日本在地緣戰略的問題 其實,從戰略的角度來說,安倍生前的「台灣有事,即是日本有事,即是日美同盟有事」的定調,同時可視為「消極性的說明」和「積極性的表態」。   消極性的說明不消說就是因為台海必然會影響日本在沖繩海域的安全問題。積極性的表態而言,其實現在已經由繼承其志的高市首相說破,也就是台海戰爭中,日本是有行使自衛權之準備。事實上,日本聯合美澳兩國以及法、紐、加等國,動員將近六萬兵力,在今年十月舉行日本戰後,規模最龐大的「自衛隊綜合演習」,就是以周遭海域可能遭到攻擊為想定。由於日本是全球少數,要同時面對來自俄國、北朝鮮、中國威脅的國家。在台海開戰時,極有可能發生朝、俄兩國同時使用武力行動(除了出兵以外,電磁武器干預、導彈威脅、封鎖港口等做法都有可能),讓美國為首的盟國必須備多力分,無瑕於援救台灣。   可以確定的是,台海戰爭的兵推劇本中,如果單單像諾曼第登陸般的覺得集中登陸兵力於台灣海峽,只設定屏東、雲嘉、淡水作為登陸點就想完成奪島,是太過異想天開了點。但這也是最是關於日本安保問題的問題,也就是預料解放軍會將戰事延燒到沖繩、石垣等諸島;最嚴重者就是在戰時利用日本的領土作為侵略台灣的戰略要點。   退一步而言,就算中國僅以劃設海上封鎖區域,揚言封鎖就是擊沉來包圍台灣,按照與那國島、石垣島等地方跟台灣的距離,日本的經濟海域極有可能被劃設進入中國的軍事封鎖區域。更不用說台灣海峽是日本在商貿進出口上,極其重要的水道。   面對中國日益猖狂的戰略挑釁,石破茂政府其實就相當重視了,在其任內除了批准了岩崎茂幕僚長擔任台灣的行政院顧問,同時也強化了日本對台灣海巡層級的合作。在文中提到的戰後最大規模自衛隊演習,不用說當然是在石破任內規劃的。   結語 對國際局勢而言,日本積極備戰,符合其與美國、韓國、台灣,乃至於越南、菲律賓、澳洲等國家的共同利益。   高市早苗首相在上任不久,即宣布要將軍事開支提增GDP的2%,並將對台灣戰略模糊的空間縮減,除了可以說是因為執政政權的合作對象,從左翼反戰的公明黨,換作成偏右派政黨「日本維新會」的結果,也代表日本對於中國破壞國際秩序的重視有所提升。提升安保危機意識並準備,更有助於日本重新偉大。 作者:賴其瑋

幻象機隊的去留

1997年5月空軍正式接收第一批幻象戰機,1998年10月完成最後一批幻象戰機的接收,自此空軍正式進入使用幻象戰機的時代。不同於以往的戰機,幻象戰機具有高速攔截的優勢,在空軍戰機部隊中,擔負北部空防的緊急攔截任務,也是三型主力戰機中,空戰性能較為突出的機種,但隨著服役時間持續增加,加上幻象戰機的養護成本是三型主力戰機中成本最高的機隊(每小時80萬台幣),究竟是要封存部分機隊還是全數除役,在過去數年成為國防圈討論的焦點。 今年九月,幻象戰機製造商達梭公司曾言,相關的備用零件、維修能量將持續支援台灣使用的幻象機隊,但未來是否能出售更為先進的「飆風戰機」,決定權不在達梭公司。從實務的角度而言,台灣能否獲得採購飆風戰機的機會,除了和本身的國防預算有關外,現實的問題在於,法國是否能頂得住北京政治壓力?才是台灣未來能否獲得飆風戰機的重中關鍵。 持平來說,法國的飆風戰機確實是一架性能極為優異的4.5代戰機,加上目前國際訂單持續增長,法國空軍也逐步將老邁的幻象戰機除役,未來幻象機隊的零附件恐將面臨斷炊的危機,這也是空軍目前對於幻象機隊最為頭疼的原因;然而,即使我方未來向法方提出採購同等數量的飆風戰機(60架),政治因素乃是法國是否願意出售的關鍵。 假設空軍未來無法向法國採購到新式戰機,幻象機隊仍面臨除役、採購新機的壓力,放眼望去,國際上能出售具備緊急攔截能力的戰機、同時性能又能超越法製幻象戰機的國家僅剩美國。 美軍目前的主力為F-35A、F-22、F-16系列與F-15系列戰機,前述兩款為匿蹤戰機,台灣能否採購F-35戰機仍為未知,空軍早已向美方採購到最新款的F-16戰機,F-15最新款為F-15EX戰機,為波音公司的產品,2021年首度試飛,該款戰機配備兩具發動機,能攜帶29500磅的武器,飛行最大速度為2.5馬赫,加上3900公里的續航力,最大升限為6萬英呎,能攜帶12枚空對空飛彈,從性能來論,超越目前的幻象機隊,也有機會成為空軍期待的新機種。 無論是法國達梭公司的飆風戰機,或是美國波音公司的F-15EX戰機,兩款戰機均為全球性能優異的雙發戰機,以台灣的特殊處境來說,關於幻象戰機的替換機種,未來恐以採購美製的F-15EX戰機為最大的可能。 作者:宋磊

Recent Posts

亂世需重典:從太子集團案看我國刑罰之失衡   

亂世需重典:從太子集團案看我國刑罰之失衡   

近日轟動全台的「太子集團」詐騙案,涉案金額高達四十五億元,堪稱近年罕見的巨型金融騙局。令人震驚的,不只是詐團的膽大妄為,更是司法處理的「溫柔手段」,其中一名在台聘用的女助理,只以十五萬元交保,離開北檢時甚至神情自若、面帶微笑。此一畫面,彷彿在向社會宣告:在台灣,詐騙,不痛不癢。 [...]

More Info
國防部「興安專案」提升國軍士氣

國防部「興安專案」提升國軍士氣

為了體現政府照顧國軍官兵的美意,國防部自2017年起持續進行「興安專案」,大規模改善營舍環境與生活措施,迄今已近十年。然而除了軍媒之外,外界對這個專案的關注不多,殊為可惜。 [...]

More Info
高市首相的表態和中國的反應

高市首相的表態和中國的反應

  隨著高市早苗接連在自民黨總裁及總理大臣選舉的當選,日本政治成功通過了一段瓶頸期。對台灣而言,高市首相是相當頻繁於表達對台友好、親善的首相。同時,她也是有非常正確認知,意識到中國的武力挑釁就是對東亞最大威脅的領導者。   [...]

More Info
幻象機隊的去留

幻象機隊的去留

[...]

More Info

搜尋

精選文章

川習會的中美矛盾是戰略,不是貿易!

2017-04-08 韓非

八仙樂園爆炸案:缺乏常識造成的災難

2015-06-28 異想

彰化縣民輪替後的哀與愁

2016-03-06 許家瑋

新文明病:儲物症(Hoarding disorder)似正在增加

2015-04-13 楊庸一

訂閱本站

輸入你的電子郵件訂閱新文章並接收新通知。

Powered by WordPress | theme Dream Way
Powered by WordPress | theme Dream Way