配合消費無鈔化的趨勢，固然得藉由相關規範的整合，為當前的無鈔支付支付提供助益，而非以一昧的壓制面對無鈔化，然而，當政府推動無鈔化政策時，亦應注意到難以配合無鈔化政策者的需求，並留意全面無鈔化帶來的隱憂，避免在無鈔化的政策下排除、打擊到弱勢的一方。

依據金管會電子支付資訊統計，9月底前電子支付使用人數約1049萬人，相較於7月底前統計約966萬人，顯示使用電子支付生活正不斷成長（註1）。海外如美國部分州、中國、瑞典等地也正邁向無現金社會，似乎無實體支付成為當前金融消費的趨勢。對此為了配合將來的無實體現金交易態樣，行政院送審的「電子支付機構管理條例」正經由立法院審查，以期普惠大眾使用非現金生活（註2）。

確實無鈔化帶來的方便不容小覷，不過，當一個社會走向無鈔化是否毫無爭議仍有待商榷，尤其若要求只能以數位支付消費，是否將衍生其他問題？舉例來說，為了推行無鈔化，需要在銀行等金融機構開設帳戶，從而無法開戶的人（不論理由為何）勢必將被排除在外。另一方面，推動無鈔化實與網路發展相關，倘若地方的網路流量與品質不佳，也將影響無鈔化的推動。此外，對於海外遊客而言，完全的無鈔化可能降低消費意願，即使有長期遊玩打算，也不必然會為此開設帳戶配合無鈔化社會，連帶影響相關觀光政策。

實則海外早有對於邁向無鈔化的趨勢表示隱憂，去年亞馬遜在紐約開設首家無店員商店Amazon Go時，為避免涉及歧視無銀行帳戶的消費者，即使以自動支付為特色，仍允許消費者以現鈔消費（註3）。另，在橫山光昭的著作《90％的節約都會造成反效果》一書（註4）指出，一旦省去以現金支付的動作，不僅容易忽略花費程度，更因為消費更容易，反而加深過度消費的風險。

整體來說，配合消費無鈔化的趨勢，固然得藉由相關規範的整合，為當前的無鈔支付支付提供助益，而非以一昧的壓制面對無鈔化，然而，當政府推動無鈔化政策時，亦應注意到難以配合無鈔化政策者的需求，並留意全面無鈔化帶來的隱憂，避免在無鈔化的政策下排除、打擊到弱勢的一方。

作者 / 張定國

參考資料

註1：引自金管會網站，「109年9月份信用卡、現金卡、電子票證及電子支付機構業務資訊」，網址：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202011100002&dtable=News；「109年7月份信用卡、現金卡、電子票證及電子支付機構業務資訊」，網址：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202009080003&dtable=News，（皆於2020/11/20閱覽）。

註2：引於自由時報網，記者王孟倫報導，「電支條例大修法 立院初審通過！金管會力拼明年上路」，2020/11/09，網址：https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/3346687，（2020/11/20閱覽）。

註3：引於自由時報網，「涉歧視窮人 紐約新開「Amazon Go」收現金了」，2019/05/07，網址：https://news.ltn.com.tw/news/world/breakingnews/2782815，（2020/11/20閱覽）。

註4：橫山光昭著、林佑純譯，《90％的節約都會造成反效果》，頁55~57，2018/01出版。