社會觀察 . 獨立評論 . 多元觀點 . 公共書寫 . 世代翻轉

  • Home
  • English
  • 評論
  • 民意
  • 時事
  • 生活
  • 國際
  • 歷史
  • 世代
  • 轉載
  • 投稿須知

禾馨只是制度漏洞下的一個棋子

  • 時事
  • 民意

新聞報導禾馨集團從2018年起,協助300位孕婦以非自願剖腹的不實診斷證明,向保險公司申請理賠,詐領超過3000萬保險金,經由金融犯罪防制中心,通報地檢署偵辦,關於這件新聞,大概是這幾年關於詐保最轟動的新聞,雖然似乎風波並無蔓延太久,但就筆者長期關注實支實付型保險的角度言,誠心而論,禾馨不過就是這個敗壞體制的一個棋子而已!

讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞
讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞

先讓我們簡要區分人身保險的類型:

簡單來說,關於目前在人身保險類型中銷售的商品,大致有兩種分類,一種是定額給付型保險,一種是損害補償保險。

定額給付型的意思是,認為若人身可以定價,會產生很多道德上的疑慮,例如有錢人的身體會不會比較值錢,有色人種間的定價會不會不同,或是受傷的精神疼痛要怎麼衡量?如果硬是要以金錢量化,難免使人有物化的感受。
因此保險人的保險金給付義務,是在發生保險事故時,給付事前約定的固定金額,不問被保險人的具體損失為何,這是最傳統的人身保險。
損害補償保險是指保險金給付的範圍,是依照被保險人發生保險事故時的實際經濟損失,損失多少就應該補償多少,這是保險制度損害填補功能的基本原則,但保險人的給付上限不能超過契約約定。

舉例來說,約定定額給付10萬,發生事故就賠10萬,在損害補償保險中,約定的金額是賠償的上線,是一個刻度的概念,例如約定額度30萬,但如果發生損失10萬的經濟損失,也只能賠10萬,不是30萬。

在簡要區分完人身保險的類別後,應該容易理解在禾馨詐保案中,是利用哪種險種作惡的吧?答案必然不可能是定額保險,因為只要發生事故就賠錢,沒必要竄改捏造事實。
而損失補償保險,因為刻度高懸在那,往往引誘著當事人,試圖將自己拿到的保險金盡可能邁進,而這就是實支實付的問題,也是禾馨詐保案的根本關鍵。

為什麼要詐?禾馨詐保案究竟在詐甚麼?

在一般的醫療險中,條款約定自然產或是自願性剖腹產是不能申請理賠的,只有在因醫療行為必要之剖腹產,才發生理賠的原因,也是如此在孕婦到診間求診時,都會試圖與醫生溝通,請醫生能不能在診斷書上證明發生因醫療行為必要剖腹產的原因,可能是產程遲滯、胎兒窘迫、胎位不正,而使得孕婦在結果上看起來是非自願剖腹產,因而可以申請理賠,這種捏造事實無中生有才發生的保險事故,是禾馨詐保案的核心。但也只是第一層詐保而已。

生孩子賺錢?多實支實付,讓小孩成為媽媽的紅包!

如果自然產不賠,要賠就要非自願剖腹的話,老實說,多少人會為了讓保險可以給付,而選擇原本不需要的剖腹產,在身上開刀就只為了拿到費用的補償?應該是很少人才對!
然而在禾馨詐保案中,為什麼會有超過3000萬的涉案金額,原因在於,不只是捏造病因而已,真正誘發這個行為的,是多實支實付,是這個原因,讓小孩一出生就成為媽媽的紅包!
例如投保3張,額度上限各20萬的實支實付,假設非自願剖腹產的花費是20萬,卻因為重複投保而可以拿到60萬,各位發現了嗎?這一來一往就是數十萬的理賠差異,這是第二層的詐保,也才是詐保的核心!只要第一層的嘗試成功,讓醫生協助將診斷書開為非自願剖腹產,接下來迎接的除了小孩的出生,還有一個大大的紅包呢!
金管會,犯防中心,壽險公會三方聯手,選擇無視複投保實支實付才是詐保的主因

自事件爆發以來,金管會跟犯防中心,都對外表示將會對於禾馨詐保案嚴謹調查,然而這只表示事後追訴的態度,壽險公會也透過媒體表示,實支實付在近來的醫療環境發揮很大的功能,這也只是答非所問,完完全全的避重就輕。

從來沒有人否定實支實付的保險功能,也是如此實支實付才會成為人身保險市場的主流,然而金管會跟壽險公會的說詞,都只是事後對該事件的詮釋,從刑罰的角度說要將違法的人繩之以法。而沒有面對從制度上,有沒有試著去預防,跟阻斷當事人試圖獲利的心性。

金管會說,面對實支實付可能出現的賺錢現象,已經限制實支實付的張數為3張了,這種說法簡直荒謬,難道禾馨詐保案不就是在只能購買3張實支實付的現況下發生的嗎?
所以重點從來不是張數,因為就算只是3張,還是可能發生筆者所舉例的,花20萬賠60萬的情形發生,這個理賠超過實際損失,因為非常容易操作,這才是詐保的主因,然而這也正是主管機關選擇漠視的部分!

重點是,要怎麼更改制度才能預防再有詐保發生?

關於這點,才是討論實支實付規範的核心,而不是張數或是額度,多實支實付存在的必要性,來自於我的損失可能超過單張實支實付的上限,例如標靶治療花費50萬,可是單實支最高的額度是30萬,我勢必要有第二張甚至第三張,才能夠負擔我的醫療費用,關於這個制度設計的原始概念沒有問題,重點是當我有了3張共70萬的額度後,卻只有發生20萬的損失,這時候要怎麼透過制度的設計,防治被保險人得到超過20萬的損失,才是解決的重點。

任何情況,都不能拿到超過損失的給付,把損害填補原則踩緊,做個有原則的主管機關,哪裡還有透過實支實付詐保的可能性,而不是如同現在一樣,蒙眼說話,繼續逃避要面對的就不只是下一家禾馨,很可能是因龐大供需而產生的一百家禾馨!

作者 / 楊履威

Share this:

  • Facebook
  • Twitter
  • Email
  • More
  • Tumblr
  • Pocket
  • Pinterest
  • LinkedIn

Related

定額給付 實支實付 禾馨集團 精神疼痛
2022-02-04 楊履威

Post navigation

一國兩制的北京冬奧 → ← 不忠不義的舔共人士 顯示中國文化教育的荒謬

Related Posts

[轉] 教科書等級的關稅談判

美台關稅談判達成協議,鄭麗君親赴華府見證簽約儀式。協議的內容公開後,我忍不住要說:「這是教科書等級的關稅談判!」 為何我這麼說呢?以下是我的分析: #教科書理論 國際貿易理論有三個主要概念:比較優勢、分工生產、與互通有無。 所謂的比較優勢就是國家間的生產成本差異,所有國家都有相對優勢的產業。例如台灣地處亞熱帶,適合熱帶花卉的培育(例如蘭花),但不適合寒帶水果的生產(例如櫻桃)。美國的地理位置剛好有相反的比較優勢,不適合蘭花的培育,但適合櫻桃的生產。 基於兩國的生產優勢,台灣應專注蘭花的培育,放棄櫻桃的生產;美國應該專注櫻桃的生產,放棄蘭花的培育。這就是分工的觀念,同時提高蘭花與櫻桃的生產效率。 因為分工生產的關係,臺灣人吃不到櫻桃,美國人沒有蘭花可觀賞。分工生產的配套解方就是互通有無:台灣對美輸出蘭花,再從美國進口櫻桃。透過國際貿易,台灣人與美國人都有櫻桃吃,也有蘭花可觀賞,而且價格更低廉。 為了確保國際貿易的效益,台灣與美國都不應課徵蘭花與櫻桃的關稅,也不應有非關稅貿易障礙。這次的美台關稅談判符合上述的教科書理論。 #該放就要放 雖說國際貿易不應有關稅障礙,但為了保護國內產業免受外來的競爭,許多國家都對進口產品課徵關稅,特別是經濟弱勢的國家。 台灣曾是經濟弱勢國家,享受產品輸美的好處,卻對許多美國產品課徵高額關稅。基於扶助友邦經濟發展的考量,美國政府也容忍台灣的關稅保護。 台灣已不再是經濟弱勢國家,對美國產品課徵高額關稅就是不公平貿易,何況許多產品台灣並沒有生產,沒有關税保護的必要。 在這次的關稅談判,我方同意大幅降低許多美國產品的關稅,甚至是零關稅,例如前述的櫻桃,還有龍蝦、蘋果、汽車等產品。 既然這幾類產品台灣沒有生產的比較優勢,那就沒有國內產業要保護,仰賴進口即可,關稅可全面調低。這就是該放就放,符合教科書的理論。 #該拿就要拿 除了開放龍蝦、櫻桃、與蘋果等美國產品開放,這次的關稅談判也拿到了許多關稅優惠,增強台灣產品在美國市場的競爭力。 以蘭花為例,雖然美國不具這項產品的生產優勢,但仍然對進口蘭花課徵關稅。在這次關稅談判,台灣的蘭花拿到了零關稅的優惠。 美國是台灣蘭花的主要出口國,競爭對手包括中國與東南亞國家,而且培育技術都來自台灣。基於人工與土地成本的劣勢,台灣的蘭花王國美譽正在褪色中。 在這一輪的談判,台灣蘭花拿到零關稅的優惠,但其他國家的蘭花仍要繳交美國關稅。事實上,美國可以全面開放蘭花進口,因無國內產業可以保護。 我們的談判團隊不只拿到蘭花的零關稅優惠,而且是美國獨厚台灣蘭花的待遇,有助於台灣保住蘭花王國的美譽。這就是該拿就拿的談判結果,符合教科書的理論。 #該防就要防 雖說去除關稅壁壘符合國際貿易理論,但關稅的存在仍有其他的經濟與非經濟考量,包括前述的產業保護與國安考慮。 關稅的課徵會提高進口產品的價格,增強國內廠商的競爭力,有助於產業發展與就業機會的創造。進口汽車的高關稅就是一個例子。 裕隆汽車成立於1950年代。為了保護國產汽車,政府對進口車課徵高關稅,甚至禁止整車進口。經過七十年的關稅保護,裕隆仍是扶不起的阿斗,證明台灣不具發展汽車業的條件。 稻米則是不同的例子。政府對進口稻米課徵關稅可以保護稻農,確保糧食供給無虞,屬國家安全的考量。若放任廉價的美國稻米進口,稻農只能放棄耕作。一旦發生戰爭或禁運,台灣就會出現糧食供給危機。 在這次的關說談判,政府棄守汽車的關稅保護,但守住了稻米的關稅。可開放的產業不需堅持,不能開放的產業必需守住。該防就要防也是教科書等級的關稅談判。 守住台灣的稻米市場確實不容易,因為美方的壓力太大了。長期以來,美國稻農遊說美國政府,施壓亞洲國家開放美國稻米的進口。在這一輪的關稅談判,日本與韓國都棄守了,但台灣守住了。 #整體的評估 這是一場教科書等級的關稅談判,將美台雙方的經濟融合提升到另一個層次。除了經濟效益之外,這個關稅協議的簽訂還有其他的戰略與外交意義,我會再發文評論。 我要呼籲國人給予談判團隊鼓勵,也希望在野黨珍惜這個教科書等級的談判結果,盡速在立法院審查通過這個協議,讓台灣經濟大步前進。 […]

年關防疫提醒:感冒症狀別輕忽,漢他病毒與新冠、流感高風險族群更要注意

台北市大安區日前傳出一名七十多歲的男性因感染漢他病毒不幸過世,消息一出,不少人都嚇了一跳。在日常生活裡,漢他病毒常被視為一種不太可能發生在自己身上的疾病,甚至有人會覺得不就是感冒嗎? 然而,醫師提醒,一旦病情惡化到出現所謂的「大白肺肺炎」,死亡率高達八、九成,其嚴重性遠超一般人的想像。 漢他病毒早期的症狀和一般感冒很像,例如發燒、疲倦、頭痛和肌肉痠痛等,很容易被忽略。新冠肺炎也是如此,初期往往只是輕微咳嗽、喉嚨不適有時僅是隱約的發燒感,不少人會以為只是著涼或小感冒,於是撐著身體繼續上班、聚會,錯過了應該好好休息與就醫的時機。正因為這些症狀過於相似,也過於常見,才讓病毒有了可乘之機。 年關將近,親友聚會、拜年、聚餐接連而來,如果有人已經出現感冒症狀,甚至疑似新冠肺炎,卻仍帶病參加聚會,病毒傳播的風險勢必隨之升高。更何況,冬季和初春本就是流感、新冠肺炎、諾羅病毒等各類病毒活躍的季節,病毒就像暗流一樣,在人群往來頻繁的時刻,更容易在不經意間擴散。 也因此,感冒真的不能輕忽。無論是漢他病毒、新冠肺炎,或是其他呼吸道與腸胃道病毒,都不該等到症狀惡化才開始緊張。平日勤洗手、戴口罩、保持環境清潔,留意自己的身體變化,仍然是最基本、也最有效的防線。若出現發燒、持續咳嗽、呼吸不順、明顯倦怠等症狀,應儘早就醫,避免自行判斷、拖延治療。家中若有長輩或慢性病患者,更需要多一分警覺,別讓一時的輕忽,變成無法挽回的遺憾。 過去幾年的經驗早已提醒我們,病毒無法預測,但風險是可以管理的。防疫不是一段時間的任務,而是持續在生活中落實的小習慣。感冒、咳嗽或腸胃不適,看似只是生活裡的小插曲,但若發生在人群密集、頻繁互動的時刻,就可能演變成一場嚴重的健康事件。 在這個冷暖交替、病毒活躍的季節裡,願我們都能提醒自己,也多關心身邊的人。感冒不可輕忽,新冠肺炎仍需留意,健康需要細心守護。年關將近,別讓一場原本可以避免的感染,帶走本該溫暖而安心的團聚時光。 作者:魏世昌

[轉] 預警機不是選擇題 是體系問題

現代空戰的面貌為聯合作戰體系,戰機、地面雷達/防空飛彈系統、空中預警機形成一股完美的偵測/擊殺鏈。台灣面對解放軍空軍持續性的威脅,我空軍已陸續針對三型主力戰機、防空飛彈系統進行更新與採購。客觀來說,目前空軍的戰力已有十足的進步,然而我國空軍現役六架E-2K預警機,第一批四架E-2T預警機於一九九五年抵台服役;第二批兩架E-2K預警機於二〇〇五年抵台服役,無論是首批或第二批,經性能提升後全數為E-2K預警機,服役時間均超過廿五年,機隊確實已達升級、需要採購的階段。 根據媒體報導,二〇二五年我空軍已向美方提出採購六架E-2D預警機的需求,該款預警機是E-2系列中最新款,配備AN/APY-9有效偵蒐範圍達五五〇公里,飛行航程超過二千五百公里,並且具備偵測匿蹤戰機的能力。 然而,美方目前以「不符合不對稱作戰」需求予以婉拒,軍方雖持續努力爭取,但目前美方反而傾向以美商L3 Harris公司提供灣流G550民航機為基礎所開發出EA-37B呼叫羅盤(Compass Call)新型電戰機作為替代方案。該款電戰機具備速度快、航程遠的優點,同時配備兩具勞斯萊斯公司生產的BR710 C4-11渦輪噴射發動機,最遠航程超過一萬公里,和E-2系列預警機的差異在於,EA-37B機體兩側安裝陣列天線,在飛行途中較E-2系列預警機更為平順,並能配合戰機擔負「防空制壓任務」。 雖然EA-37B的機身側邊雷達無法直接偵測到匿蹤戰機的訊號,但仍能透過雷達偵測到匿蹤戰機的電磁訊號,因此嚴格而言,對於中共新一代殲20/殲35匿蹤戰機,EA-37B仍舊能偵測到電磁訊號,將相關資訊傳遞給我方戰機。 持平來說,EA-37B因配備渦輪噴射發動機,在維修、飛行時所具備的能力優於E-2系列預警機,但對於空軍而言屬於全新的機種,軍方未來若順利引進,仍需在後勤、保養上重新建立一條屬於EA-37B的後勤線,對於操作近卅年E-2K預警機的空軍來說,將會是一項挑戰。 無論美方最終選擇售予何種預警機給予我國,台灣將持續提出採購相關裝備的需求,縱然E-2D預警機為我國空軍熟悉的機種,但若未來採購到的機種為EA-37B預警機,於空中預警、指揮鏈路的傳遞與偵測匿蹤戰機的電磁訊號上,仍能發揮關鍵角色,成為我國空防不可或缺的要角,繼續偕同戰機、地面雷達和防空部隊鞏固我國的空優。 文章來源:自由評論網 https://talk.ltn.com.tw/article/paper/1743603 作者:宋磊(作者是淡江大學戰略所博士生)

台灣海岸反滲透與岸際監控檢討:淡水河口小艇闖入事件帶來的國安警訊

台灣海岸的反滲透工作,近年重新成為國安高層的重點議題。原因在於2024年6月與9月,先後傳出中國籍人士以小艇闖入淡水河口漁人碼頭一帶,以及接近林口海岸等事件。國安高層之所以高度重視,關鍵在於海巡單位第一時間未能即時掌握動態;一旦有組織性滲透者仿效此路徑登陸,進一步向大台北地區滲透,將直接衝擊北部防務與首都圈安全,風險不可低估。 回顧歷史,國安體系早年即對「北部海岸與淡水河口」的滲透風險有所警覺,並留下可供比對的檔案史料。於檔案局典藏的國家安全局檔案中,國內安全委員會第105次會議資料收錄警備總部於1970年2月2日上報之「淡海二號演習概要報告」(檔號:A803000000A/0059/C0307/1/0002/008),其演訓設計與暴露出的防衛缺口,至今仍可作為台灣海岸反滲透與岸際監控的參考基礎。 當年1月底深夜,國防部情報局兩棲行動大隊扮演假想敵,使用漁船與突擊舟自基隆出海,分別向台灣北部海岸金山地區與淡水河口實施滲透。一方面用以測驗沿海雷達站對小型目標的偵測效能,另一方面用以測試沿岸軍警在警報、追緝、封控與攔截等流程的即時應變能力,等同對「岸際監控—機動追緝—要點阻絕」鏈條做壓力測試。 就淡水河口方向而言,假想敵雖遭我方巡邏艇發現,但因追捕速度不足,目標一路衝入關渡地區淡水河段,最終由負責河防的衛戍部隊實施阻擊才得以攔阻,顯示河口內水域若缺乏足夠的高速截擊與分段封控,易出現追緝失效的空檔。至於金山方向,假想敵在登陸初期竟未被沿岸軍警及時發覺,使其得以沿路進行「破壞」「突擊」,包括警察分駐所、派出所與管制哨等節點,直到三重橋才被哨兵阻擊。「三重橋」即今日所稱「八煙」,屬陽金公路自金山通往台北市區的要隘,至今仍具高軍事價值,現由陸軍航特部特戰部隊駐防於八煙營區,反映此地在北部縱深防衛與交通節點封控上仍是關鍵。 綜合1970年「淡海二號演習」與2024年小艇闖入事件可見,台灣北部海岸與淡水河口對小型目標的偵搜、通報與截擊鏈條,長期存在「發現不及、追緝不足、要點封控需強化」等典型風險。國安高層若要強化台灣海岸反滲透能力,核心可歸納為兩大方向:人力配置與科技部署。 首先,在人力與兵力運用上,除海巡署以巡緝艇與巡邏車執行例行水上與陸地巡邏外,亦可透過提升河口內水域的常態化巡弋密度與反應速度來補齊缺口,例如由海軍陸戰隊兩棲偵搜大隊派兵進駐淡水河口,並以突擊艇負責河道巡邏,形成更貼近目標、可快速截擊的內水域防護層,降低小艇突入後「追不上、攔不住」的風險。 其次,在科技與監控體系上,提升海巡署沿岸監控能力需兼顧「應急補強」與「系統性建置」。應急層面可採取快速增援:例如將原部署於澎湖的軍規熱像儀緊急調動至淡水地區架設,並協調陸軍關指部增派雷達操作手共同監偵,以短期補足夜間與低可視環境下的小型目標偵蒐能力。長期根本之道則在於建構多層次岸際監控網:包括環島智慧型岸際監控系統、固定式與機動式紅外線熱影像設備、各型無人機與機動感測平台等,藉由「雷達+光電+熱像+無人機」的分層融合,提升對小型目標滲透海岸的早期預警、目標追蹤與攔截引導能力,降低滲透成功率並縮短反應時間。 作者:尚智

Recent Posts

[轉] 教科書等級的關稅談判

[轉] 教科書等級的關稅談判

美台關稅談判達成協議,鄭麗君親赴華府見證簽約儀式。協議的內容公開後,我忍不住要說:「這是教科書等級的關稅談判!」 為何我這麼說呢?以下是我的分析: #教科書理論 國際貿易理論有三個主要概念:比較優勢、分工生產、與互通有無。 [...]

More Info
年關防疫提醒:感冒症狀別輕忽,漢他病毒與新冠、流感高風險族群更要注意

年關防疫提醒:感冒症狀別輕忽,漢他病毒與新冠、流感高風險族群更要注意

台北市大安區日前傳出一名七十多歲的男性因感染漢他病毒不幸過世,消息一出,不少人都嚇了一跳。在日常生活裡,漢他病毒常被視為一種不太可能發生在自己身上的疾病,甚至有人會覺得不就是感冒嗎? 然而,醫師提醒,一旦病情惡化到出現所謂的「大白肺肺炎」,死亡率高達八、九成,其嚴重性遠超一般人的想像。 [...]

More Info
[轉] 預警機不是選擇題 是體系問題

[轉] 預警機不是選擇題 是體系問題

[...]

More Info
台灣海岸反滲透與岸際監控檢討:淡水河口小艇闖入事件帶來的國安警訊

台灣海岸反滲透與岸際監控檢討:淡水河口小艇闖入事件帶來的國安警訊

台灣海岸的反滲透工作,近年重新成為國安高層的重點議題。原因在於2024年6月與9月,先後傳出中國籍人士以小艇闖入淡水河口漁人碼頭一帶,以及接近林口海岸等事件。國安高層之所以高度重視,關鍵在於海巡單位第一時間未能即時掌握動態;一旦有組織性滲透者仿效此路徑登陸,進一步向大台北地區滲透,將直接衝擊北部防務與首都圈安全,風險不可低估。 [...]

More Info

搜尋

精選文章

川習會的中美矛盾是戰略,不是貿易!

2017-04-08 韓非

八仙樂園爆炸案:缺乏常識造成的災難

2015-06-28 異想

彰化縣民輪替後的哀與愁

2016-03-06 許家瑋

新文明病:儲物症(Hoarding disorder)似正在增加

2015-04-13 楊庸一

訂閱本站

輸入你的電子郵件訂閱新文章並接收新通知。

Powered by WordPress | theme Dream Way
Powered by WordPress | theme Dream Way