社會觀察 . 獨立評論 . 多元觀點 . 公共書寫 . 世代翻轉

  • Home
  • English
  • 評論
  • 民意
  • 時事
  • 生活
  • 國際
  • 歷史
  • 世代
  • 轉載
  • 投稿須知

禾馨只是制度漏洞下的一個棋子

  • 時事
  • 民意

新聞報導禾馨集團從2018年起,協助300位孕婦以非自願剖腹的不實診斷證明,向保險公司申請理賠,詐領超過3000萬保險金,經由金融犯罪防制中心,通報地檢署偵辦,關於這件新聞,大概是這幾年關於詐保最轟動的新聞,雖然似乎風波並無蔓延太久,但就筆者長期關注實支實付型保險的角度言,誠心而論,禾馨不過就是這個敗壞體制的一個棋子而已!

讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞
讓產婦「非自願剖腹」!禾馨開假證明…詐保3000萬↑!營運長500萬元交保。圖片來源:yahoo新聞

先讓我們簡要區分人身保險的類型:

簡單來說,關於目前在人身保險類型中銷售的商品,大致有兩種分類,一種是定額給付型保險,一種是損害補償保險。

定額給付型的意思是,認為若人身可以定價,會產生很多道德上的疑慮,例如有錢人的身體會不會比較值錢,有色人種間的定價會不會不同,或是受傷的精神疼痛要怎麼衡量?如果硬是要以金錢量化,難免使人有物化的感受。
因此保險人的保險金給付義務,是在發生保險事故時,給付事前約定的固定金額,不問被保險人的具體損失為何,這是最傳統的人身保險。
損害補償保險是指保險金給付的範圍,是依照被保險人發生保險事故時的實際經濟損失,損失多少就應該補償多少,這是保險制度損害填補功能的基本原則,但保險人的給付上限不能超過契約約定。

舉例來說,約定定額給付10萬,發生事故就賠10萬,在損害補償保險中,約定的金額是賠償的上線,是一個刻度的概念,例如約定額度30萬,但如果發生損失10萬的經濟損失,也只能賠10萬,不是30萬。

在簡要區分完人身保險的類別後,應該容易理解在禾馨詐保案中,是利用哪種險種作惡的吧?答案必然不可能是定額保險,因為只要發生事故就賠錢,沒必要竄改捏造事實。
而損失補償保險,因為刻度高懸在那,往往引誘著當事人,試圖將自己拿到的保險金盡可能邁進,而這就是實支實付的問題,也是禾馨詐保案的根本關鍵。

為什麼要詐?禾馨詐保案究竟在詐甚麼?

在一般的醫療險中,條款約定自然產或是自願性剖腹產是不能申請理賠的,只有在因醫療行為必要之剖腹產,才發生理賠的原因,也是如此在孕婦到診間求診時,都會試圖與醫生溝通,請醫生能不能在診斷書上證明發生因醫療行為必要剖腹產的原因,可能是產程遲滯、胎兒窘迫、胎位不正,而使得孕婦在結果上看起來是非自願剖腹產,因而可以申請理賠,這種捏造事實無中生有才發生的保險事故,是禾馨詐保案的核心。但也只是第一層詐保而已。

生孩子賺錢?多實支實付,讓小孩成為媽媽的紅包!

如果自然產不賠,要賠就要非自願剖腹的話,老實說,多少人會為了讓保險可以給付,而選擇原本不需要的剖腹產,在身上開刀就只為了拿到費用的補償?應該是很少人才對!
然而在禾馨詐保案中,為什麼會有超過3000萬的涉案金額,原因在於,不只是捏造病因而已,真正誘發這個行為的,是多實支實付,是這個原因,讓小孩一出生就成為媽媽的紅包!
例如投保3張,額度上限各20萬的實支實付,假設非自願剖腹產的花費是20萬,卻因為重複投保而可以拿到60萬,各位發現了嗎?這一來一往就是數十萬的理賠差異,這是第二層的詐保,也才是詐保的核心!只要第一層的嘗試成功,讓醫生協助將診斷書開為非自願剖腹產,接下來迎接的除了小孩的出生,還有一個大大的紅包呢!
金管會,犯防中心,壽險公會三方聯手,選擇無視複投保實支實付才是詐保的主因

自事件爆發以來,金管會跟犯防中心,都對外表示將會對於禾馨詐保案嚴謹調查,然而這只表示事後追訴的態度,壽險公會也透過媒體表示,實支實付在近來的醫療環境發揮很大的功能,這也只是答非所問,完完全全的避重就輕。

從來沒有人否定實支實付的保險功能,也是如此實支實付才會成為人身保險市場的主流,然而金管會跟壽險公會的說詞,都只是事後對該事件的詮釋,從刑罰的角度說要將違法的人繩之以法。而沒有面對從制度上,有沒有試著去預防,跟阻斷當事人試圖獲利的心性。

金管會說,面對實支實付可能出現的賺錢現象,已經限制實支實付的張數為3張了,這種說法簡直荒謬,難道禾馨詐保案不就是在只能購買3張實支實付的現況下發生的嗎?
所以重點從來不是張數,因為就算只是3張,還是可能發生筆者所舉例的,花20萬賠60萬的情形發生,這個理賠超過實際損失,因為非常容易操作,這才是詐保的主因,然而這也正是主管機關選擇漠視的部分!

重點是,要怎麼更改制度才能預防再有詐保發生?

關於這點,才是討論實支實付規範的核心,而不是張數或是額度,多實支實付存在的必要性,來自於我的損失可能超過單張實支實付的上限,例如標靶治療花費50萬,可是單實支最高的額度是30萬,我勢必要有第二張甚至第三張,才能夠負擔我的醫療費用,關於這個制度設計的原始概念沒有問題,重點是當我有了3張共70萬的額度後,卻只有發生20萬的損失,這時候要怎麼透過制度的設計,防治被保險人得到超過20萬的損失,才是解決的重點。

任何情況,都不能拿到超過損失的給付,把損害填補原則踩緊,做個有原則的主管機關,哪裡還有透過實支實付詐保的可能性,而不是如同現在一樣,蒙眼說話,繼續逃避要面對的就不只是下一家禾馨,很可能是因龐大供需而產生的一百家禾馨!

作者 / 楊履威

Share this:

  • Facebook
  • Twitter
  • Email
  • More
  • Tumblr
  • Pocket
  • Pinterest
  • LinkedIn

Related

定額給付 實支實付 禾馨集團 精神疼痛
2022-02-04 楊履威

Post navigation

一國兩制的北京冬奧 → ← 不忠不義的舔共人士 顯示中國文化教育的荒謬

Related Posts

當《BBC》記者去跟監英國內閣官員時…

想像一下,倘若新聞報導英國第三大黨的黨魁,一位將「正義」與「監督」刻在自己政治旗幟上的國會議員,被揭露長期主導一個秘密團隊,如暗影般系統性地跟蹤、偷拍執政黨或友黨的政治人物。其核心執行者竟是一位來自英國廣播公司(BBC),那個被視為英國公信力靈魂的國家媒體記者。這位記者為了任務,甚至像間諜小說的情節般,租下了大臣私人住所的停車位,以便長驅直入,進行監控。 消息曝光的那一刻,不會是幾則新聞跑馬燈,而將是席捲全國、動搖國本的政治海嘯。 首先,風暴中心將是BBC本身,那位涉案記者會被立即停職,BBC總裁將被迫踏上一場屈辱的「謝罪之旅」,在國會與全國觀眾面前,進行最沉痛的公開道歉,力挽BBC百年來用無數真相建立起來、此刻卻已在崩塌邊緣的公信力。 《衛報》的社論會如匕首般鋒利,《泰晤士報》的頭版會進行一場不留情面的「政治驗屍」。無論媒體立場左右,都會譜出同一個調子,「對民主的攻擊」、「政治醜聞玷污國家媒體」,直指那位黨魁。 在西敏宮的神聖殿堂內,將凝聚成一股跨越黨派的集體憤怒。首相會以最嚴厲的措辭,譴責這種「腐蝕民主制度核心的劇毒」。而最大反對黨的領袖,非但不會幸災樂禍,反而會站在同一陣線,捍衛整個政治體制的尊嚴。因為所有人都明白,今天狗仔的鏡頭對準的是內閣大臣,明天就可能對準任何一位議員。國會下議院將立刻召開緊急辯論,傳喚那位黨魁到國會接受全國直播式的質詢與檢驗。 這起事件不會只停留在「政治道德」的口水戰,而是會立刻升級為「國家安全」級別的刑事案件。倫敦警察廳與軍情五處將聯手展開調查,罪名清單將包括,共謀、騷擾、侵犯隱私,甚至可能觸及《官方保密法》,並徹查資金來源是否涉及不法。至於那位黨魁,他的政治訃聞將在醜聞曝光的24小時內寫就,黨內排山倒海的壓力將逼迫他立刻辭去黨魁與國會議員的職務。 現在,讓我們將這場思想實驗的舞台拉回台灣。當民眾黨主席黃國昌被爆出主導狗仔集團,長期跟監偷拍政敵,甚至動用偽裝成「中央社」記者的雙面人,潛入官員住宅停車場時,我們沒有看到那場預期中的政治海嘯,也沒有看到排山倒海、跨越藍綠白光譜的媒體撻伐,更沒有看到在野黨政治人物同聲譴責這種破壞民主遊戲規則的行徑。 我們依舊看到黃國昌安坐於立委與黨主席的寶座,每天打開直播的鎂光燈,繼續扮演著那個不染塵埃的正義化身,辱罵被他跟監的人不斷「秀下線」、「送頭」,絲毫沒有半點反省之心。 黃國昌的跟監醜聞,就像一劑投入台灣民主水井裡的劇毒。然而,最令人驚駭的不是投毒的行為本身,而是井邊眾人的沉默。當一個社會對於此等踐踏文明底線的惡行,竟能容忍當事人繼續高談闊論、嘲諷受害者時,這意味著我們對毒素的耐受性,已經高到了危險的程度。整個台灣社會失靈的免疫系統,在在突顯台灣民主的蒼白與脆弱。   作者:秦靖

啞吧吃黃蓮,有苦說不出!

世說:啞吧吃黃蓮,有苦說不出!你我大概只要用點想像力,就可以了解其中的尷尬情境。 但是如果當事人,不是啞吧,居然也吃了黃蓮,他說的出口,又會是怎麼樣情況?會不會哀哀呀呀,我的命好苦啊 !—— 郝龍彬爺一定可以給我們他的親身經驗。 郝爺受到「境外勢力」舖天蓋地、無所逃於天地間、冷酷、造假、毫無人性的攻擊:例如說,他親吻某名女的假影片公然在網路流竄。郝爺的情況有如承受 ,「殺千刀」的酷刑。對方手段太可怕了!他只敢說「凶犯」來自「境外勢力」,是有國家級的實力,大外宣的格局。 據趙少康董事長稱:介入「境外攻擊」有八頻道、1 51部影片,182萬瀏覽次數。郝龍彬吞吞吐吐,不願明說,趙董事長明快的替他說了:「凶犯」就是對岸國台辦縱容的嘍囉們。當然是官方的,因為宣傳所費不貲,要億元以上。顯然,攻擊郝龍彬的鄭麗文境外的戰友們,不但錢多,而且出拳凶狠,直接,不離要害。 所以郝爺「與人為善」的溫吞像,吃了黃蓮,硬把苦蓮吞下肚,看來是怕「紅色皇朝」回擊的威力。他的真正的對手鄭麗文看在眼裏,暗笑在肚裏,表面上四平八穩的說:她支持和平、公開、不耍手段的競爭:黨內以不破壞團結,為首要。 因此,鄭麗文不會譴責「境外勢力」非份的邪惡介入。境外終究是境外,無關黨內。何況要譴責的「境外勢力」更是她無所取代的盟友。他們的支持更是她成敗的關鍵。 看來,世間最難堪的事莫如郝龍彬爺,吃了黃蓮有苦卻不敢說出,如能就此了事,也就罷了!如果被形勢所逼,不得不說黃蓮不苦,傳聞失真,可以打破牙齒和血吞,多多益善!—— 那真是匪夷所思的人間悲劇吧! 趙董事長可不要令你的盟友淪落成不怎麼稱職的「悲劇演員」,逼得天下人要為其其一掬同情之淚! 作者: 徐吁

館長呼應斬首 認敵為友且正中中共下懷

過去大力抗中,與民眾黨主席黃國昌一起反紅媒的網紅館長,不久前高調赴中,高喊中國好進步;明知中國是敵國,為了人民幣,仍舊大力跪舔,見風轉舵讓人傻眼。近日為了搏版面,竟在直播中高喊斬首總統賴清德。為了錢,甘願認敵為友,這種荒謬至極的行為不僅違法,甚至有可能上了中共的當。   館長5日在他的直播中呼應中國解放軍:「把賴清德狗頭斬下來」,並喊話中國「兄弟我等你,真的我日也思夜也思啊」,引發輿論譁然。而警政署6日表示,館長言論已超過言論自由範圍,已由刑事局主動蒐集煽動暴力言論事證,報請新北地檢署指揮偵辦。   去獨裁中國跪舔吹捧的館長,絲毫不敢對中共提出一點批評,然而回到民主自由的台灣,竟附和中國的斬首演練,稱要對總統不利,這很明顯就是公然附和敵人,甚至在許多沒有法律常識的藍白支持者心中,也有可能帶起一股反政府、違法法律的浪潮,不可不慎;除了司法單位應該介入,執政黨也應嚴肅對大眾說明,將中共的侵台惡意與認知戰揭發,並告知大眾附和敵人的侵略行動是不對的。   如台劇《零日攻擊》所演,中共侵略台灣,很重要的一步就是在地協力者。中共運用金錢收買、威逼等方式,讓黑道、政客和網紅等等作為內應,讓他們協助宣傳,甚至可能實際武力支援,都是需要小心防範的。作為曾經抗中的網紅,館長為了賺錢,不惜成為中共的傳聲筒,實在可悲。   館長煽動暴力,現在要被法辦,便出來哭喊被迫害,讓館長的粉絲降低司法信任度,這些都是中共資訊戰的一環。呼籲不論藍綠白,面對親中藝人或政客的種種操作,都應該保持警覺,切勿像館長這樣認敵為友。 作者:向陽之花

賴清德的「川普學」:外交不是辯論,是藝術   

  賴清德總統日前受訪,談到美國前總統川普若能讓中國放棄對台動武,「那他一定是諾貝爾和平獎得主」。這句話甫一出口,立刻被媒體大書特書,有人說這是外交辭令,也有人笑說是「廢話」。但如果你仔細想,這句「廢話」背後其實蘊藏著精準的政治判斷與極高的外交智慧。 的確,不只是川普,任何能讓中國放棄武力犯台的人,毫無疑問都值得拿諾貝爾和平獎。這句話表面看似輕飄,實則避開了所有可能惹怒對方的敏感點,同時又送上了對川普最受用的禮物:誇讚。賴清德顯然已經抓到與川普打交道的關鍵,那就是:讓他爽,他就會幫你衝,當你是朋友。 外交從來不是比學問的場合,而是人性的舞台。太多政治人物喜歡「講有意義的話」,但對方不一定領情。尤其像川普這樣的角色,他不是複雜的人,不吃邏輯,只吃情緒。這種人不需要你說真理,只需要你說「你最棒」。賴清德這一句「川普若成功可得和平獎」,說穿了就是在幫川普貼金。對川普來說,這句話聽起來比任何政策承諾都更甜。 更難得的是,賴清德說這話時沒有矯情。他沒有表現出過度的諷刺,也沒有過分卑躬屈膝,而是用一種半真半玩笑的語氣,巧妙地傳達出「台灣期待和平」的立場。這種分寸拿捏得宜,既能讓白宮安心,也能讓川普高興,還能讓國內聽眾感受到幽默。這不是隨口說說,而是精算後的「軟實力」。 有人會批評這樣太「現實」、太「勢利」,但外交本來就不是道德競賽。講面子、講原則的時候太多了,講效果的時候反而太少。真正聰明的領導人,不是堅持說「有意義的話」,而是懂得在不同對象面前說「有作用的話」。賴清德這一次顯然選擇了後者。 所以,與其笑這句話是「廢話」,不如說這是「高明的廢話」。在充滿火藥味的台海局勢中,若能用一句幽默的話,讓對岸與美國都讀出各自想要的訊號,那就是一場成功的外交表演。畢竟,世界上很多危機,往往不是靠強硬的言辭,而是靠一句聰明的「客套話」被化解的。 賴清德這一課,也許應該列入未來外交官培訓教材。有時候,讓對方高興,比讓自己有理,更能換來和平。 作者:林政武

Recent Posts

當《BBC》記者去跟監英國內閣官員時…

當《BBC》記者去跟監英國內閣官員時…

想像一下,倘若新聞報導英國第三大黨的黨魁,一位將「正義」與「監督」刻在自己政治旗幟上的國會議員,被揭露長期主導一個秘密團隊,如暗影般系統性地跟蹤、偷拍執政黨或友黨的政治人物。其核心執行者竟是一位來自英國廣播公司(BBC),那個被視為英國公信力靈魂的國家媒體記者。這位記者為了任務,甚至像間諜小說的情節般,租下了大臣私人住所的停車位,以便長驅直入,進行監控。 [...]

More Info
啞吧吃黃蓮,有苦說不出!

啞吧吃黃蓮,有苦說不出!

世說:啞吧吃黃蓮,有苦說不出!你我大概只要用點想像力,就可以了解其中的尷尬情境。 但是如果當事人,不是啞吧,居然也吃了黃蓮,他說的出口,又會是怎麼樣情況?會不會哀哀呀呀,我的命好苦啊 !—— 郝龍彬爺一定可以給我們他的親身經驗。 郝爺受到「境外勢力」舖天蓋地、無所逃於天地間、冷酷、造假、毫無人性的攻擊:例如說,他親吻某名女的假影片公然在網路流竄。郝爺的情況有如承受 [...]

More Info
館長呼應斬首 認敵為友且正中中共下懷

館長呼應斬首 認敵為友且正中中共下懷

過去大力抗中,與民眾黨主席黃國昌一起反紅媒的網紅館長,不久前高調赴中,高喊中國好進步;明知中國是敵國,為了人民幣,仍舊大力跪舔,見風轉舵讓人傻眼。近日為了搏版面,竟在直播中高喊斬首總統賴清德。為了錢,甘願認敵為友,這種荒謬至極的行為不僅違法,甚至有可能上了中共的當。   [...]

More Info
賴清德的「川普學」:外交不是辯論,是藝術   

賴清德的「川普學」:外交不是辯論,是藝術   

  賴清德總統日前受訪,談到美國前總統川普若能讓中國放棄對台動武,「那他一定是諾貝爾和平獎得主」。這句話甫一出口,立刻被媒體大書特書,有人說這是外交辭令,也有人笑說是「廢話」。但如果你仔細想,這句「廢話」背後其實蘊藏著精準的政治判斷與極高的外交智慧。 [...]

More Info

搜尋

精選文章

川習會的中美矛盾是戰略,不是貿易!

2017-04-08 韓非

八仙樂園爆炸案:缺乏常識造成的災難

2015-06-28 異想

彰化縣民輪替後的哀與愁

2016-03-06 許家瑋

新文明病:儲物症(Hoarding disorder)似正在增加

2015-04-13 楊庸一

訂閱本站

輸入你的電子郵件訂閱新文章並接收新通知。

Powered by WordPress | theme Dream Way
Powered by WordPress | theme Dream Way